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Calcul d’intérêts composés

Visualisez la croissance d'un placement dans le temps grâce aux intérêts composés. Ajoutez un versement mensuel et choisissez la périodicité de capitalisation pour modéliser un vrai plan d'épargne.

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%

Value after 10 years

16,470.09

Initial amount
10,000
Total contributions
0
Total deposited
10,000
Interest earned
6,470.09
Growth on deposits
64.7009%

10,000 × (1 + 5% ÷ 12)^(12 × 10) = 16,470.09

Comment fonctionne la capitalisation

Les intérêts simples ne rapportent que sur le dépôt initial. Les intérêts composés rapportent sur le dépôt augmenté de tous les intérêts déjà acquis : le solde croît donc d'autant plus vite qu'on le laisse longtemps.

L'effet est insignifiant sur un an et spectaculaire sur des décennies. 10 000 € à 5 % pendant 10 ans rapportent 6 289 € avec une capitalisation mensuelle, contre 5 000 € en intérêts simples — et sur 40 ans, l'écart passe à 63 000 € contre 20 000 €.

A = P(1 + r/n)^(nt)
  • P — le capital initial
  • r — le taux d'intérêt annuel exprimé en décimal
  • n — le nombre de capitalisations des intérêts par an
  • t — le nombre d'années
  • A — le montant final

La périodicité de capitalisation compte-t-elle ?

Moins qu'on ne le croit. 10 000 € à 5 % pendant 10 ans donnent 16 289 € avec une capitalisation annuelle et 16 470 € avec une capitalisation mensuelle — environ 1 % d'écart. Passer du mensuel au quotidien n'ajoute que quelques euros.

Le taux et l'horizon de placement dominent tout le reste. Rechercher une capitalisation plus fréquente au prix d'un taux plus faible est presque toujours un mauvais arbitrage.

La règle de 72

Pour estimer le temps nécessaire au doublement d'un capital, divisez 72 par le taux d'intérêt. À 6 %, cela donne 12 ans ; à 8 %, neuf ans.

C'est une approximation qui fonctionne bien entre 4 % et 12 % environ, et elle constitue un contrôle de vraisemblance rapide sur n'importe quelle projection qu'on vous présente.

Années pour doubler ≈ 72 ÷ taux

Ce que ce calcul ne prend pas en compte

Ces montants sont nominaux, avant inflation, fiscalité et frais — trois facteurs qui pèsent énormément sur longue période. À 3 % d'inflation, la monnaie perd environ la moitié de son pouvoir d'achat en 24 ans.

Les rendements ne sont pas non plus fixes : un rendement annuel moyen de 7 % ne signifie pas 7 % chaque année, et l'ordre des bonnes et des mauvaises années influe sur le résultat dès lors que vous versez ou retirez de l'argent.

Questions fréquentes

Quelle différence entre intérêts simples et intérêts composés ?

Les intérêts simples ne portent que sur le capital initial. Les intérêts composés portent sur le capital augmenté des intérêts accumulés, ce qui accélère la croissance. Sur longue période, l'écart devient considérable.

En combien de temps mon capital double-t-il ?

Divisez 72 par le taux annuel pour obtenir une bonne estimation. À 6 %, il faut environ 12 ans ; à 9 %, environ huit. Cette règle de 72 est suffisamment fiable pour des taux compris entre 4 % et 12 %.

Une capitalisation quotidienne vaut-elle mieux qu’une capitalisation mensuelle ?

À peine. Sur 10 000 € à 5 % pendant 10 ans, la capitalisation quotidienne ne dépasse la mensuelle que d'une vingtaine d'euros. Le taux et la durée du placement comptent bien davantage que la fréquence.

L’inflation et la fiscalité sont-elles prises en compte ?

Non. Les montants sont nominaux. Pour estimer le pouvoir d'achat réel, retranchez le taux d'inflation de votre rendement : 5 % de rendement avec 3 % d'inflation représentent environ 2 % en termes réels.

À quel moment les versements mensuels sont-ils ajoutés ?

À la fin de chaque mois, ce qui correspond à l'hypothèse standard d'annuité de fin de période. Verser en début de mois donnerait un montant final légèrement supérieur.

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